“互聯(lián)網(wǎng)+”推動銀行深度轉(zhuǎn)型
發(fā)布時間：2016-04-11
互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來跨界競爭的同時，加速了互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合，促使銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和商業(yè)模式。多家銀行近期發(fā)布的2015年年報顯示，順應(yīng)金融大潮發(fā)展，銀行業(yè)主動加強與互聯(lián)網(wǎng)跨界企業(yè)的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和共贏，在跨界競合關(guān)系中構(gòu)建大格局，迎來大發(fā)展。
電商平臺“快馬加鞭”
銀行跨界“觸電”，電子商務(wù)是其競爭主戰(zhàn)場，時下銀行網(wǎng)絡(luò)商城早已成為了各大銀行的標(biāo)配。大型銀行中，工行“融e購”、 農(nóng)行“e商管家”、中行“中銀易商”、建行“善融商務(wù)”、交行“交博匯”均已陸續(xù)上線。
工行年報顯示，2015年，“融e購”平臺全年累計實現(xiàn)交易額超過8000億元，注冊客戶超過3000萬戶。工行“融e購”平臺業(yè)務(wù)范圍廣泛，業(yè)務(wù)領(lǐng)域涵蓋B2C、B2B和B2G(企業(yè)與政府采購電商平臺)，所提供的商品和服務(wù)涵蓋日常消費品、金融產(chǎn)品、地產(chǎn)、旅游、汽車、交易、集中采購等領(lǐng)域。工行還聯(lián)合國內(nèi)多家知名房地產(chǎn)公司打造“線上選房、線上按揭、線上支付”的業(yè)務(wù)模式，銷售額超過220億元。上線西班牙館、加拿大館等8家海外館，提供跨境電商服務(wù)。以旅游和農(nóng)產(chǎn)品為切入點，探索基于銀證合作的電商新模式。
建行年報顯示，“善融商務(wù)”堅持“精專特優(yōu)”和“涉農(nóng)深耕”的思路，推廣信用卡積分直接購物功能和差旅機票購買服務(wù)，引入微軟官方旗艦店入駐，開展聯(lián)合營銷，實現(xiàn)快速發(fā)展，累計成交金額達(dá)到670.99億元，當(dāng)年活躍商戶數(shù)為11087戶。
農(nóng)行在年報中提到，電子商務(wù)平臺順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時代生產(chǎn)經(jīng)營模式變革趨勢，以B2B電子商務(wù)為突破，打造覆蓋城鄉(xiāng)，連接農(nóng)行、企業(yè)和終端消費者的全產(chǎn)業(yè)鏈商務(wù)平臺，不斷強化對公客戶和“三農(nóng)”資源優(yōu)勢在商業(yè)生態(tài)體系構(gòu)建中的作用。
股份制銀行中，去年光大銀行整合電子商務(wù)平臺“購精彩”商城成功上線，銀行系電商再添新秀。截至2015年底，光大“購精彩”商城上線一個月，注冊用戶超過7萬戶，銷售額近5000萬元，并成功為中國黃金集團打造了電商平臺，實現(xiàn)了向傳統(tǒng)企業(yè)輸出電商綜合服務(wù)方案模式的突破，全方位“e電商”綜合解決方案漸成規(guī)模。
銀行做電商，更看重通過服務(wù)增加用戶的黏性。光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“光大銀行做電商以客戶為中心，重點不是銷售商品，而是服務(wù)客戶、配套金融產(chǎn)品，在商業(yè)模式上將進(jìn)行更多方向的嘗試。”
工行也在年報中表示，通過“融e購”電商平臺聚合客戶和商戶，連接交易與融資，創(chuàng)新金融與商業(yè)相融合的新型客戶關(guān)系，提升客戶的黏性和活躍度。
不過，也應(yīng)看到，雖然網(wǎng)絡(luò)商城幾乎成了當(dāng)下各大銀行的標(biāo)配，但并非所有銀行電商都受到消費者的認(rèn)可。在一些銀行電商平臺上，許多商品無人問津，成交量為零。業(yè)內(nèi)專家分析，雖然銀行在現(xiàn)金流上具有天然的優(yōu)勢，但由于信息流和物流的投入欠缺，使得銀行電商先天存在跛腿缺陷。銀行應(yīng)依托在大數(shù)據(jù)挖掘上具有的優(yōu)勢和潛力，把物流、資金流和信息流進(jìn)行整合，創(chuàng)造一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
大數(shù)據(jù)推動銀行轉(zhuǎn)型
金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)方面有著先天優(yōu)勢。在新的技術(shù)背景下，加強對大數(shù)據(jù)技術(shù)的掌控，將科技創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新相融合，最大限度地發(fā)揮信息創(chuàng)造價值的力量，已成為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要推動力。
建行年報介紹，該行依托新一代核心系統(tǒng)，增強大數(shù)據(jù)采集管理應(yīng)用能力，實現(xiàn)了產(chǎn)品和渠道分離，初步建成流程銀行，企業(yè)級會計引擎實現(xiàn)交易與核算分離，企業(yè)級數(shù)據(jù)管理體系和能力基本成型，信息系統(tǒng)正逐步接近國際一流水平。
農(nóng)行年報表示，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)，農(nóng)行面向全網(wǎng)用戶提供集網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、投資理財、信息服務(wù)、供應(yīng)鏈金融為一體的五大產(chǎn)品線。投資理財產(chǎn)品線依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析技術(shù)，提供豐富、便捷的線上資產(chǎn)保值增值和投資交易服務(wù)，兼顧客戶資產(chǎn)收益和流動性。信息服務(wù)產(chǎn)品線基于金融交易、商務(wù)活動等信息數(shù)據(jù)，以專業(yè)的市場研究能力為依托，為客戶提供財務(wù)診斷、投資分析、征信與風(fēng)險評估等專業(yè)化、管家式信息增值服務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士表示，信息技術(shù)正在從產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)走向產(chǎn)業(yè)核心。而銀行業(yè)作為與信息技術(shù)深度結(jié)合的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)思維和決策數(shù)據(jù)化已開始嵌入經(jīng)營管理的全流程。從多家銀行公布的年報看，銀行業(yè)正在抓緊解決內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析和外部資源的安全整合利用問題，通過大數(shù)據(jù)的高效應(yīng)用，加速推進(jìn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)實現(xiàn)突破
商業(yè)銀行介入電商的重要目標(biāo)之一，便是通過掌握的企業(yè)交易信息、資金狀況、產(chǎn)品銷售等全方位的信息數(shù)據(jù)，構(gòu)建基于電商服務(wù)的信用評級體系，從而改變銀行傳統(tǒng)的信貸決策主要依賴于客戶財務(wù)報表和銀行征信記錄的方式;更多地借助電商平臺豐富的交易信息來分析客戶經(jīng)營狀況，從而合理安排信貸資源投放，控制融資風(fēng)險。
借助大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，2015年商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款取得突破。建行、招行、中信、民生、浦發(fā)等多家銀行均已推出網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，在線申請、實時審批、自助簽約、隨借隨還等成為標(biāo)配。
農(nóng)行年報顯示，該行網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品線以大數(shù)據(jù)為決策基礎(chǔ)，建立自動化數(shù)據(jù)采集、客戶評價和風(fēng)險監(jiān)測體系，面向小微、零售和“三農(nóng)”客戶提供批量化、自動化網(wǎng)絡(luò)直接和間接融資服務(wù)。
中行亦表示，該行研發(fā)全流程在線的純信用網(wǎng)絡(luò)消費貸款產(chǎn)品——“中銀E貸”，推廣以“沃金融”為代表的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營貸款模式。
為做好線下貸款業(yè)務(wù)線上化，2015年，光大銀行全面推動二手房托管配套融資、個人住房公積金消費貸款、理財質(zhì)押貸款線上化、互聯(lián)網(wǎng)融資平臺等網(wǎng)絡(luò)貸款重點項目。
業(yè)內(nèi)專家表示，隨著技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和商業(yè)模式的創(chuàng)新，未來網(wǎng)絡(luò)貸款在緩解中小微企業(yè)融資難方面，將會發(fā)揮更積極的作用。
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