互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進入下半場，將會更精彩?
發(fā)布時間：2017-02-16
人口紅利逐漸消失，中國互聯(lián)網(wǎng)已步入下半場——這一判斷，正得到越來越多的認(rèn)可。曾一度爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)(下簡稱“互金業(yè)”)，更是率先體味到了“下半場”的壓力。政策監(jiān)管的大力介入，社會輿論的全力聚焦，放大了互金業(yè)原本被高速發(fā)展所掩蓋的諸多先天缺陷，行業(yè)整體“污名化”嚴(yán)重。
悲觀者稱互金業(yè)恐怕來日無多，對此我不能茍同：行業(yè)整體低潮，但依舊暗潮澎湃，優(yōu)質(zhì)企業(yè)恰恰能利用大環(huán)境的艱難實現(xiàn)蛻變。譬如互金業(yè)老兵NONOBANK(諾諾鎊客)，便打出組合拳，試圖抓住這一歷史轉(zhuǎn)折點所帶來的機遇。從依靠用戶數(shù)量增長的粗放模式進化為以用戶為導(dǎo)向的“合伙人”模式，用技術(shù)提升效率，謀求一段更加精彩的“下半場”。
一、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)擁抱監(jiān)管
剛剛過去的“雙11”，NONOBANK(諾諾鎊客)通過“聚財節(jié)”活動吸引了超過2億元的投資額，這一結(jié)果與其提前響應(yīng)監(jiān)管要求密不可分。
在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則出臺之初，NONOBANK(諾諾鎊客)便對自身業(yè)務(wù)做了全面梳理;針對合規(guī)需要，產(chǎn)品線進行了有序調(diào)整;銀行存管已經(jīng)開始和相關(guān)單位進行了技術(shù)對接;信息披露從之前“上海市互金協(xié)會”要求的49項，規(guī)劃增加到96項，與最嚴(yán)格的“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”保持一致。如此一來，平臺運行得以保持平順，投資人的合法權(quán)益始終能得到保障。
NONOBANK(諾諾鎊客)CEO何建在談及自身未來時，特別強調(diào)真誠“擁抱監(jiān)管”才是唯一正確的選擇。“從平臺角度，務(wù)必積極主動擁抱監(jiān)管，堅持合規(guī)經(jīng)營，拋棄華而不實的新概念和‘擦邊球’思維。”
“作為運營7年之久的諾諾鎊客，一直堅持合規(guī)合法經(jīng)營，也非常樂于看到監(jiān)管層各種監(jiān)管工作有序推進，對于自身業(yè)務(wù)中需要適當(dāng)調(diào)整和推進的地方，已主動制定調(diào)整方案和工作日程表。業(yè)務(wù)層面，正積極推廣更多聚焦小額分散的資產(chǎn)端，如麥芽分期，unifi等。”何建說。
二、回歸信息本質(zhì)是互金業(yè)發(fā)展命門
調(diào)整產(chǎn)品還只是戰(zhàn)術(shù)應(yīng)對，在互金業(yè)轉(zhuǎn)型期，戰(zhàn)略判斷才是決定品牌生存和企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。任爾跌宕起伏，務(wù)必咬定青山?；ソ饦I(yè)的“青山”是什么?就是其信息本質(zhì)。利用云計算、大數(shù)據(jù)的科技優(yōu)勢，消弭傳統(tǒng)金融行業(yè)始終存在的信息不對稱。
NONOBANK(諾諾鎊客)不是銀行也不想做銀行，它要做的是利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢使得金融服務(wù)和產(chǎn)品唾手可得，它要著力發(fā)展的是自己的信息服務(wù)功能，確保平臺上所有信息的全面、真實、及時、有效。它必須一力承擔(dān)信息風(fēng)險，而不是去包攬借貸風(fēng)險。
基于這樣的戰(zhàn)略判斷，NONOBANK(諾諾鎊客)把工作重心放在了提升自身科技金融實力上。充分利用母公司麥子金服的土納大數(shù)據(jù)、火速云計算、木星營銷和金準(zhǔn)支付系統(tǒng)，形成了一整套高效匹配資產(chǎn)端和資金端的數(shù)據(jù)體系。同時，通過其所獨創(chuàng)的水滴風(fēng)控系統(tǒng)，平臺得以將系統(tǒng)審核、信用評級和人工審核結(jié)合。利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)信息匹配校驗，利用反欺詐模型進行關(guān)聯(lián)比對、邏輯分析等，利用信用模型進行信用評分和用戶篩選，利用智能監(jiān)控系統(tǒng)進行貸后監(jiān)控、催收預(yù)警。
總之，通過發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢，NONOBANK(諾諾鎊客)有效平衡了業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制。在我看來，此舉恰恰抓住了互金業(yè)大轉(zhuǎn)折的“牛鼻子”?；ソ饦I(yè)的初心是什么?不是為顛覆而顛覆，更不是渾水摸魚牟暴利，而是為普羅用戶解決實際問題。所以，互金業(yè)必須堅持做好信息服務(wù)，去消解傳統(tǒng)金融業(yè)的信息霸權(quán);必須堅持小額分散，去取悅最“屌絲”的投資者;必須堅持做強線上而非線下，去降低傳統(tǒng)投融資業(yè)務(wù)的高成本——也唯有如此，互金業(yè)才能避免所謂“高開低走”。
三、市場需求依舊，移動互聯(lián)方興未艾
網(wǎng)貸之家提供的2016年全年行業(yè)成交數(shù)據(jù)顯示：雖然各平臺的各類產(chǎn)品綜合收益率呈逐月下降的趨勢，但總成交量卻是逐季上升的。2016年1-10月累計成交量達到15998.12億元，是2015年1-10月累計成交量的2.24倍，去年同期的累計成交量為7154.32億元。自2014年1月至今年10月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量為29650.33億元，第三個萬億已近在咫尺。
這些數(shù)據(jù)充分說明：即便是在中國經(jīng)濟增速整體趨緩，金融市場在鬧所謂“資產(chǎn)荒”的環(huán)境中，以網(wǎng)貸為代表的互金業(yè)仍能吸引到大量的投資者和借貸者，仍在不斷擴大發(fā)揮其匹配投融資需求的功能。既如此，互金業(yè)根本不必妄自菲薄。何況，互聯(lián)網(wǎng)的下半場，正是移動互聯(lián)網(wǎng)的新開場。
據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》報道：截止今年7月，中國移動電話用戶總數(shù)已達到13.04億戶。另據(jù)《CNNIC：2016年第38次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》：截至今年6月，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達6.56億，較2015年底增加3656萬人。網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的比例由2015年底的90.1%提升至92.5%，手機在上網(wǎng)設(shè)備中占據(jù)主導(dǎo)地位。同時，僅通過手機上網(wǎng)的網(wǎng)民達到1.73億，占整體網(wǎng)民規(guī)模的24.5%。
移動互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式增長仍在給全社會各行各業(yè)制造紅利，互金業(yè)依舊在技術(shù)發(fā)展的風(fēng)口之中。而“移動互聯(lián)網(wǎng)金融”又應(yīng)該是個什么樣子呢?
四、以用戶為導(dǎo)向是移動互聯(lián)網(wǎng)的精髓
咬定“青山”、回歸信息本質(zhì)仍是一切互金企業(yè)良好發(fā)展的前提，此外，移動互聯(lián)網(wǎng)自身的特點對互金業(yè)提出了更高的要求。個人認(rèn)為，至少有三點是行業(yè)必須較現(xiàn)階段有所突破的，分別是：場景化、個性化和交互性。
場景化，就是把復(fù)雜的、相關(guān)聯(lián)的、需要做風(fēng)險評估的產(chǎn)品和服務(wù)用移動互聯(lián)網(wǎng)化的簡單思路表現(xiàn)出來，并融入日常生活。前臺呈現(xiàn)的產(chǎn)品是極其簡單的，但后臺的風(fēng)控要非常嚴(yán)格。個性化，指的是移動互聯(lián)網(wǎng)時代用戶更容易按自己的切身需要來反向要求上游機構(gòu)推出金融產(chǎn)品。這就要求互金業(yè)在產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化之外，尋求多樣化組合，以匹配用戶個性化需求。交互性，則是互金業(yè)利用移動互聯(lián)網(wǎng)贏得用戶信任的要務(wù)所在。既要讓用戶通過與平臺的交互感受到對稱的金融供需信息，亦要努力沉淀用戶的社交關(guān)系，做大信用的生意。
投入移動互聯(lián)網(wǎng)之中，實際上就是在擁抱碎片化時間、擁抱實名制和LBS，用戶需要的是簡單、便捷、信任和交流。那么，我們就應(yīng)該給他們這一切。當(dāng)然，一蹴而就并不現(xiàn)實，互金業(yè)的再發(fā)展需要具體的抓手。對此，諾諾鎊客為我們提供了新的思路，譬如“財富合伙人”計劃。
11月6日，NONOBANK(諾諾鎊客)在其舉辦的投資者線下交流活動“廣州開放日”上，詳述了它正在推進的“財富合伙人”計劃。用何建的話說：此舉意在重新定義互金平臺與用戶之間的關(guān)系——不是彼此做買賣，而是基于信任和情感認(rèn)同的“財富合伙人”。為此，NONOBANK(諾諾鎊客)將從用戶需求出發(fā)，并由此設(shè)計產(chǎn)品和服務(wù)，以實現(xiàn)平臺與投資人的共同成長。
此外，通過網(wǎng)絡(luò)直播方式，NONOBANK(諾諾鎊客)實現(xiàn)高管與用戶面對面，鼓勵用戶監(jiān)督平臺，通過溝通了解增強信任。通過與生活類平臺的跨界合作，諾諾鎊客讓投資人在獲得收益的同時，更能享受到生活的溫暖便捷……在個性化的產(chǎn)品或組合設(shè)計之外，“財富合伙人”還要創(chuàng)造信任、拉近人與人之間的距離。
五、結(jié)語
NONOBANK(諾諾鎊客)的積極之舉是互金業(yè)轉(zhuǎn)折期的一個縮影——否極泰來。站在宏觀角度看，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新始終需要新興金融模式和金融業(yè)態(tài)的助力;互金業(yè)推動民間金融轉(zhuǎn)型升級的任務(wù)還遠(yuǎn)沒有完成;中小企業(yè)普遍融資難融資貴的問題尚未解決……監(jiān)管收緊是防范系統(tǒng)性風(fēng)險、規(guī)范發(fā)展互金業(yè)的必須，而非針對互金業(yè)發(fā)展的緊箍咒。微觀視之，在移動互聯(lián)網(wǎng)的特征面前，任何一家互金企業(yè)都是平等的。堅守普惠金融理念，堅持以用戶為導(dǎo)向，堅定科技金融信念的企業(yè)總能贏得用戶的認(rèn)同。
對互金業(yè)而言，擁抱監(jiān)管，擁抱移動互聯(lián)網(wǎng)，精彩的下半場就在眼前。
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